Платформа Сберкредо от Сбербанка предоставляет возможность вкладывать средства в займы малому бизнесу. P2B кредитование − распространенный инструмент на Западе, там краудлендинг нормальное явление, о котором знает каждый бизнесмен и предприниматель. Краудлендинг и краудинвестинг в России пока не настолько развиты, хотя такие инвестиционные платформы у нас тоже существуют: Альфа Поток, Penenza, Ozon Invest, Город Денег и, конечно, StartTrack для краудинвестинга.
Заработок на займах бизнесу − это рискованное вложение денег, поэтому будьте осторожны при принятии инвестиционных решений. Сделать полноценный вывод относительно эффективности, функциональных возможностей площадки Сберкредо нельзя, поскольку она работает в тестовом режиме. Но, несмотря на это рассмотрим Сберкредо.ру, преимущества и недостатки данного способа вложения средства.
Немного теории
Существует три типа коллективного инвестирования:
- краудлендинг − это займ бизнесу или физическому лицу за счет онлайн-площадки, которая проверяет проекты и за свои услуги берет оплату;
- краудинвестинг − это ситуация, когда вы покупаете долю в бизнесе. Получаете прибыль за счет того, что на ранней стадии даете бизнесу средства. Получает клиент акции, или находятся другие варианты оформления доли в компании;
- краудфандинг − это вид благотворительности. Фирма объявляет о сборе денег, и если вам нравится идея и компания, вы принимаете участие в финансировании проекта. Взамен получаете материальные или нематериальные блага.
В РФ границы между данными тремя понятиями размыты. В июле 2019 года принят закон о краудинвестинге. О должен вступить быть с января 2020 года, но пока что он не вступил или не работает. Поскольку в законе прописано, что на сайте ЦБ РФ должен появиться реестр краудинвестинговых сервисов. Кроме этого, закон подразумевает, что площадки, которые являются посредниками между дающими и берущими сторонами средства, должны предупреждать пользователей о рисках полной потере средств. Также закон предполагает, что неквалифицированный инвестор не может инвестировать в год больше 600 тыс. рублей.
Платформа Сберкредо
16 декабря 2019 года запущена платформа Сберкредо, с ее помощью физ. лица пользователи банка, смогут давать взаймы малому и микробизнесу, которые не имеют возможности оформить кредит в финансовой организации.
Это краудлендинговый сервис, через который может кредитовать клиент банка старше 25 лет других заемщиков. Минимальная сумма 5 тыс. рублей, максимальная 1 млн. рублей. Срок кредитования от 1 до 6 месяцев. Ожидаемая сумма от инвестиций до 0,034%, после вычета 13% НДФЛ.
На платформе будет размещаться действующий бизнес, который прошел скоринг. Сбербанк в данном случае как посредник, будет заниматься проверкой бизнеса. Банк не гарантирует возврата вложений, в случае дефолта заемщика. Платформа будет только помогать взыскивать задолженность.
Определенных ограничений нет. Соинвестором каждого кредита будет дочка Сбербанка, микрокредитная компании «Выдающиеся кредиты». Размер минимальной доли в кредите 10%.
Платформа Сберкредо работает не бесплатно. Комиссия с заемщиков 5% от привлеченной суммы. Заемщики будут выплачивать долг равными платежами, а платформа будет распределять между кредиторами и распределять налог 13%. Компания не раскрывает, под какие ставки фирма будет кредитовать бизнес. Но можно предположить, что если отталкиваться от максимальной доходности инвестора 34,8% годовых, если инвестор получает этот процент + НДФЛ = 40%, и 5% комиссия Сбербанка, бизнес на максималках будет брать кредит под 45% годовых.
Возникает логичный вопрос − какой бизнес будет кредитоваться под такие условия? Все просто, компании которые просто не могут получить кредит в банке. Если рассмотреть Альфапоток, можно понять принцип работы. Приходит бизнес в банк, и желает оформить кредит, но Альфабанк отказывает из-за рисков, но вы можете выйти на Альфапоток, там есть шанс. Человек получает возможность взять средства через этот сервис, после прохождения скоринга. Скоринг в свою очередь сводится к тому, что Альфа банк проверят все транзакции бизнеса, и не вызывает подозрения, то можно выводить компанию на Альфапоток.
Альфапоток в данном случае не скрывает данных, согласно статистике 7 из 100 заемщиков уходят в дефолт. Нужно помнить об этом.
Обзор Сберкредо.ру официальный сайт сервиса
Весьма привлекательный дизайн, но чтобы получить доступ ко всей информации на сайте потребуется пройти полноценную регистрацию. В противном случае без регистрации ничего не доступно кроме общих фраз относительно лендинга. Регистрация начинается с небольшого теста. Сайт старается определить риск профиль пользователя, но вопросы весьма странные. Кроме этого регистрация требует времени, поскольку сайт Сберкредо работает недавно.
После регистрации доступ открывается к админке, которая пустая, там нет ни одного доступного проекта. По сути Сберкредо собирает контакты потенциальных клиентов. Только того, можно поэкспериментировать с платформой Сберкредо.
В целом такой метод инвестирования имеет право на жизни. В США такая история популярна, обороты средств не маленькие. Но, если говорить о РФ, у нас недостаточный уровень базового финансового образования. Поэтому повышаются риски потерять деньги, т.к. оценить бизнес сложно. В том же США люди инвестируют не первый год и поколение. В нашем случае все ведутся на обещанные проценты прибыли 35-40% годовых. Нужно понимать, что если хороший бизнес, перспективный он не будет брать кредит под высокий процент.
Важно не забывать, что все риски ложатся на инвестора. Конечно, говорят, что МКК будет вкладывать 10% от суммы, но не стоит забывать о комиссионных издержках. Безусловно, это не мошенничество, но далеко не все могут принять правильное решение относительно оценки бизнеса и дальнейших инвестиций. Стоит ли игра свечей, это актуальный вопрос.
Спасибо за интерес к публикации!
